Banki są specyficzną formą działalności, której celem jest przede wszystkim maksymalizowanie zysku. Chcą prowadzić stabilną instytucję, która przede wszystkim zarabia, a w tym celu przywiązują dużą wagę do zagadnienia, jakim jest zabezpieczenie kredytu.
Dlaczego dla banku zabezpieczenie kredytu jest tak ważne?
Bankowi najbardziej zależy na tym, aby w ustalonym z klientem czasie odzyskać pożyczone pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami oraz prowizjami. Dlatego każda instytucja finansowa szuka rozwiązań pozwalających na zminimalizowanie ryzyka kredytowego. W tym celu właśnie przeprowadzane są bardzo szczegółowe analizy zdolności kredytowej. Jeżeli bank uzna, że ryzyko związane z udzieleniem kredytu dla klienta jest zbyt wysokie, może poprosić go o dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Stanowi ono dla banku gwarancję, że w przypadku trudności finansowych, klient i tak będzie w stanie spłacić należność, a bank w żaden sposób nie będzie stratny. W praktyce dostępnych jest wiele różnych zabezpieczeń kredytu. Można zdecydować się na zabezpieczenie osobiste lub rzeczowe.
Na czym polega osobiste zabezpieczenie kredytu?
Ten rodzaj zabezpieczenia charakteryzuje się osobistą odpowiedzialnością osoby udzielającej zabezpieczenia. Musi ono być jednak na tyle mocne, aby bank mógł odzyskać w całości pożyczoną kwotę wraz z odsetkami i prowizjami. Jeżeli bank zdecyduje się na takie zabezpieczenie, będzie to dla kredytobiorcy oznaczało odpowiedzialność całym swoim majątkiem, zarówno tym posiadanym w momencie zaciągania kredytu, jak i przyszłym. Ten rodzaj zabezpieczenia najczęściej proponowany jest nowo powstałym firmom, które biorą kredyt na działalność gospodarczą.
Istnieje jednak szereg innych zabezpieczeń osobistych. Wśród najpopularniejszych można wymienić:
- weksel in blanco – zobowiązanie wystawcy do zapłaty,
- poręczenie wekslowe – zobowiązanie osoby trzeciej do zapłaty całości lub części sumy wekslowej,
- pełnomocnictwo – bank może zarządzać rachunkiem bankowym kredytobiorcy.
Na czym polega rzeczowe zabezpieczenie kredytu?
Ten rodzaj zabezpieczenia ogranicza się tylko do poszczególnych składników majątku kredytobiorcy. Może dotyczyć dóbr kredytobiorcy lub osób trzecich. Mogą to być nieruchomości, ruchomości, a także różnego rodzaju prawa. Najczęściej rzeczowe zabezpieczenie kredytu dotyczy:
- zastawu ogólnego – wierzyciel może dochodzić swoich praw w stosunku do danej rzeczy, ale nie jest istotne czy kredytobiorca jest jej właścicielem, czy też nie,
- hipoteki – działa na podobnej zasadzie, jak zastaw ogólny, ale dotyczy wyłącznie nieruchomości. Niezbędne jest przygotowanie aktu notarialnego z wpisem do akt wieczystych,
- blokady środków na rachunku bankowym – obowiązuje aż do czasu, gdy kredytobiorca wywiąże się z zobowiązań,
- przywłaszczenia na zabezpieczenie – prawo własności do danej rzeczy kredytobiorca przenosi na wierzyciela.
To jedynie przykład, jak może wyglądać zabezpieczenie kredytu zarówno osobiste, jak i rzeczowe. Bank proponuje konkretne rozwiązanie w zależności od specyfiki sprawy, jak i sytuacji klienta.